Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là một khái niệm được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực tài chính. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về lãi suất thả nổi, cách tính, ưu điểm và sự khác biệt của chúng so với lãi suất cố định, cũng như sự lựa chọn giữa lãi suất thay đổi và lãi suất cố định khi vay ngân hàng.

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là thuật ngữ được sử dụng trong ngành tài chính, đặc biệt là ngân hàng trong lĩnh vực cho vay và đầu tư. Đây là loại lãi suất được tính dựa trên các chỉ số thị trường, chẳng hạn như lãi suất cơ sở của Ngân hàng Nhà nước. Thay vì được cố định trong một khoảng thời gian nhất định, lãi suất thả nổi thay đổi theo thị trường.

Lãi suất thả nổi là một loại lãi suất không cố định và thay đổi theo lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát của thị trường. Thường thì, khoảng thời gian điều chỉnh mức lãi suất thả nổi là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng một lần. Thường thì, lãi suất thả nổi sẽ cao hơn so với lãi suất cố định. Tuy nhiên, cũng có những trường hợp đặc biệt khi lãi suất thả nổi sẽ cao hơn do sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay. Điều này tùy thuộc vào từng trường hợp và thị trường tài chính hiện tại.

Trong lĩnh vực đầu tư, lãi suất thả nổi cũng có thể được sử dụng để định giá các sản phẩm tài chính phức tạp như trái phiếu hoặc các sản phẩm tài chính dựa trên nợ.

Cách tính lãi suất thả nổi bạn nên biết

Công thức tính lãi suất thả nổi được tính như sau:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Trong đó:

• Lãi suất cơ sở là loại lãi suất được dùng để xác định mức lãi suất sau thời gian ngân hàng thực hiện điều chỉnh.
• Biên độ lãi suất sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng.

Đối với mỗi khoản vay, thông thường lãi suất sẽ được cố định trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó sẽ được áp dụng lãi suất thả nổi.

Cách tính lãi vay theo lãi suất cố định:

Số tiền lãi cần thanh toán hàng tháng = Dư nợ vay x lãi suất cố định (tháng)

Cách tính lãi vay theo lãi suất thả nổi:

Lãi vay hàng tháng sau kỳ điều chỉnh = Dư nợ vay x lãi suất thả nổi (tháng)

Ví dụ về lãi suất thả nổi:

Để hiểu rõ hơn về lãi suất thả nổi, chúng ta hãy cùng xem qua ví dụ sau. Giả sử khách hàng A vay 100 triệu từ ngân hàng với kỳ hạn 12 tháng. Trong 3 tháng đầu tiên, hợp đồng vay vốn sẽ chỉ áp dụng lãi suất là 1% mỗi tháng, sau đó lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng lên 1.25% từ tháng thứ 4 trở đi.

Theo công thức đề cập ở trên, trong 3 tháng đầu tiên, lãi suất là 1%/tháng, tức là lãi suất hàng tháng là: 100.000.000 x 1% = 1.000.000 đồng.

Sau 3 tháng, lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng lên 1.25%/tháng. Do đó, lãi suất hàng tháng sẽ là: 100.000.000 x 1.25% = 1.250.000 đồng.

Ưu điểm của lãi suất thả nổi

Mặc dù lãi suất thả nổi có tính biến động và khó dự đoán nhưng chúng vẫn có nhiều ưu điểm, bao gồm:

Khả năng điều chỉnh linh hoạt: Lãi suất thay đổi thường được điều chỉnh định kỳ, giúp chúng có khả năng thích ứng với những biến động của thị trường tài chính. Điều này có nghĩa là nó có thể thay đổi theo xu hướng thị trường và giúp người đi vay hoặc người cho vay thích ứng tốt hơn với điều kiện kinh tế.

Tính minh bạch: Lãi suất thay đổi thường được tính toán dựa trên tiêu chuẩn thị trường công cộng, giúp đảm bảo tính minh bạch và khả năng so sánh giữa các sản phẩm tài chính.

Chi phí thấp: Lãi suất thay đổi thường có chi phí thấp hơn so với các sản phẩm tài chính có lãi suất cố định.

Tuy nhiên, như đã đề cập ở phần đầu, những lợi ích này cũng đi kèm với những rủi ro khác, bao gồm lãi suất không ổn định và khả năng lãi suất tăng khi thị trường tăng. Vì vậy, việc sử dụng lãi suất thay đổi cần được cân nhắc kỹ lưỡng và phù hợp với mục đích của người đi vay.

Sự khác biệt giữa lãi suất thay đổi và lãi suất cố định

Để hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định, hãy cùng tham khảo chi tiết ở bảng định nghĩa bên dưới:

Nên vay ngân hàng lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?

Quyết định vay ngân hàng với lãi suất thả nỗi hay cố định phụ thuộc phần lớn vào tình hình tài chính, mục đích vay, thời hạn vay và khẩu vị rủi ro của từng người vay. Dưới đây là một số điểm cần lưu ý khi lựa chọn giữa lãi suất thay đổi và lãi suất cố định:

Lãi suất thả nổi linh hoạt hơn lãi suất cố định và thường có chi phí thấp hơn. Nếu bạn có khả năng chấp nhận rủi ro và muốn tận dụng những biến động trên thị trường tài chính, lãi suất thay đổi có thể phù hợp với bạn.

Lãi suất cố định cho phép bạn biết trước chi phí lãi suất trong suốt thời hạn vay và không chịu sự biến động của thị trường tài chính. Nếu bạn thích sự ổn định và muốn biết trước chi phí lãi vay thì lãi suất cố định có thể là một lựa chọn tốt.

Nếu bạn chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý tài chính và không muốn mạo hiểm thì lãi suất cố định có thể là lựa chọn an toàn hơn.

Vì vậy, trước khi quyết định vay ngân hàng với lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định, bạn nên đọc kỹ và cân nhắc từng loại lãi suất dựa trên tình hình tài chính của mình và phân tích tình hình của mình hiện tại và tương lai của thị trường. Nếu bạn không chắc chắn về việc đưa ra quyết định, bạn nên tìm lời khuyên từ chuyên gia tài chính hoặc chuyên viên tư vấn vay của ngân hàng, những người sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn tốt nhất.

Ngoài ra nếu bạn cần một công ty tư vấn tài chính đồng hành cùng mình trong công việc quản lý tài chính, chi tiêu, đầu tư, bạn có thể liên hệ với HVIC để được hỗ trợ tốt nhất.