Nhiều chuyên gia tài chính cá nhân nói đùa rằng các mục tiêu tài chính của chúng ta khi nghỉ hưu thực sự chỉ là cố gắng không sống lâu hơn số tiền của mình. Và để thực hiện kế hoạch đó, có vô số cách khác nhau mà chúng ta có thể sử dụng.
Đối với Bob Dockendorff – cố vấn tài chính cá nhân người Mỹ, phó chủ tịch của Claro Advisors, một trong những câu hỏi lớn nhất mà ông nhận được từ khách hàng của mình là về hưu trí. và tự do tài chính, đó là câu hỏi: “Bao nhiêu tiền thì tôi có thể nghỉ hưu?”.
“Đây là một câu hỏi hóc búa vì tôi không thể ngay lập tức đưa ra con số cụ thể cho bạn” – Bob Dockendorff chia sẻ trên Investopedia.com – “Để trả lời câu hỏi này, tôi thường cùng khách hàng làm ba việc theo quy tắc 4% dưới đây.“.
Bước 1: Ước tính số tiền bạn sẽ chi tiêu mỗi năm
Theo Bob Dockendorff, mọi người đều có cách chi tiêu khi nghỉ hưu khác nhau, vì vậy xác định số tiền chúng ta muốn chi tiêu mỗi năm sau khi nghỉ hưu là bước đầu tiên để trả lời câu hỏi chúng ta cần bao nhiêu tiền để có thể nghỉ hưu.
“Nhiều người muốn tuổi hưu của mình thật đơn giản, với những thú vui như đọc sách, xem phim, gặp gỡ người thân, bạn bè… Những người này thậm chí chỉ tiêu chưa đến 50% lương hưu hoặc tiền từ các khoản đầu tư thụ động mà họ nhận được mỗi năm…, có những người cũng có nhiều người muốn tìm tòi, học hỏi cái mới, muốn đi du lịch, khám phá, trải nghiệm…
Và chi tiêu của họ sau khi nghỉ hưu có thể vượt xa số tiền họ có. Vì vậy, bài toán đơn giản nhưng quan trọng nhất mà tôi muốn khách hàng của mình giải quyết là thành thật với chính mình để bạn có thể ước tính số tiền họ sẽ tiêu mỗi năm sau khi nghỉ hưu là bao nhiêu?” – Bob Dockendorff chia sẻ.
Bước 2: Áp dụng Quy tắc 4%
“Quy tắc 4% thực ra được phát triển dựa trên nghiên cứu của William P. Bengen. Sau khi nghiên cứu và phân tích dữ liệu thị trường trong 75 năm, William nhận ra rằng trong chu kỳ 30 năm, 90% nhà đầu tư có thể duy trì khoản đầu tư của mình khi họ rút tiền. 4% số tiền này mỗi năm, với mức lạm phát trung bình là 3%” – Bob Dockendorff nhận xét.
Do đó, nếu bạn xác định ở bước 1 rằng chi phí bình quân hàng năm của bạn sau khi nghỉ hưu chẳng hạn là 500 triệu đồng thì số tiền bạn cần khi nghỉ hưu tối thiểu là 12,5 tỷ đồng (500 triệu đồng/4 %).
Tuy nhiên, quy tắc nào cũng có điểm yếu, và Bob Dockendorff đã chỉ ra nhiều điểm yếu của quy tắc 4%, đó là mức độ lạm phát ngày nay vô cùng khó lường, cùng với các yếu tố vĩ mô. chẳng hạn như suy thoái kinh tế, biến động chính trị, bệnh tật, v.v. Do đó, nếu bạn muốn sử dụng quy tắc 4%, bạn cần sử dụng một phương pháp phân bổ tiền hợp lý hơn.
Bước 3: Hoàn thiện Quy tắc 4%
Và giải pháp mà Bob Dockendorff đưa ra là chúng ta có thể sử dụng một danh mục đầu tư cho tài khoản của mình. Bởi trong bất kỳ môi trường nào, đầu tư luôn là giải pháp tốt để đảm bảo dòng tiền không bị suy giảm trong hầu hết các tình huống xấu có thể xảy ra.
Do đó, Bob Dockendorff khuyên, thay vì giữ tiền “tĩnh” trong ngăn kéo, rút 4% mỗi năm để sử dụng, thì chúng ta hãy đầu tư số tiền này. Vì đầu tư là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro và sự không hoàn hảo của quy tắc 4%.
Một chiến lược đầu tư hiệu quả được Bob Dockendorff đề cập là sử dụng các tỷ lệ đầu tư 21%, 39,5% và 39,5%. Cụ thể, nếu số tiền là 12,5 tỷ đồng, chúng tôi sẽ đầu tư 2.625 tỷ đồng (12,5 tỷ x 21%) vào các khoản đầu tư rủi ro thấp, thanh khoản cao với thời gian đáo hạn từ 1 đến 5 năm. Tiếp theo, dành 4,9375 tỷ đồng (12,5 tỷ x 39,5%) cho các khoản đầu tư rủi ro trung bình với thời gian đáo hạn từ 5-15 năm. Còn lại số tiền 4,9375 tỷ đồng (12,5 tỷ x 39,5%) là vào các khoản đầu tư thường có rủi ro cao, thời hạn dài từ 15-30 năm.
“Tỷ lệ trên đôi khi có thể thay đổi, nhưng như chúng tôi lưu ý, nó đảm bảo sự cân bằng cho cấu trúc tài chính của hầu hết khách hàng. Khoản đầu tư càng rủi ro, độ nhạy cảm càng lớn và tỷ suất sinh lợi càng cao. Bằng cách kéo dài thời gian đầu tư vào các lĩnh vực này , bạn sẽ nhận được nhiều sự an toàn hơn với lợi nhuận tốt hơn. Trong những lĩnh vực đầu tư ít rủi ro hơn, tôi thường khuyên khách hàng của mình cứ 5 năm lại chuyển sang một lần vì đó là thời điểm để họ nhìn lại kế hoạch của mình, xem-lên kế hoạch cho mọi thứ trong cuộc sống của họ, cũng như xem xét các vấn đề về sức khỏe, tình hình sức khỏe, sự thay đổi của thị trường, tình hình chính trị xã hội… để có những kế hoạch mới phù hợp nhất” – ông Bob Dockendorff kết luận.
Theo: doanhnhansaigon.vn
